Напомним, что главный смысл австострахования для владельца машины – это возможность переложить свои финансовые издержки при ДТП на страховую компанию.
Полисы, которые мы приобретаем своим «железным коням», делятся на две принципиально отличающиеся друг от друга группы: те, что мы обязаны покупать по закону, и те, что каждый из нас может оформить по доброй воле, имея широкие возможности выбора.
Чем моложе, тем дороже
Обязательное автострахование с 1 июля 2003 года регулируется федеральным законом. Стоимость полиса рассчитывается во всех страховых компаниях одинаково, по единому тарифу, который отличается в зависимости от региона. Различия у разных страховщиков, по большому счету, сводятся только к срокам выплат, длительности экспертиз и прочих бюрократических процедур. «Автогражданка», к сожалению, не смогла устоять под напором кризиса: 12 марта правительство внесло изменения в тарифы ОСАГО. Базовая ставка по полису осталась прежней, однако изменились коэффициенты, которые рассчитываются при стоимости страхового полиса для конкретного водителя.
Новый порядок предусматривает, что «обязаловка» подорожает для молодых и неопытных водителей. Возможно, в этом есть смысл – они действительно могут потенциально становиться виновниками аварий чаще, чем люди, сидящие за рулем много лет. Удивляет, что ОСАГО станет дороже для владельцев легковушек мощностью до 70 «лошадок». Ведь в больших городах, в частности в Москве, покупка малолитражек всячески поощряется (по крайней мере на словах), а тут получается, что по владельцам таких машин ударили рублем. В то же время обладатели автомобилей с мотором больше 100 лошадиных сил благодаря новым тарифам смогут существенно сэкономить.
Кто чего боится
Добровольное автострахование включает в себя автокаско (страхование ущерба и угона автомобиля), ту же «автогражданку», но оформляемую по собственному желанию, а не принудительно, а также страхование от несчастного случая с водителем и пассажирами, страхование ущерба по дополнительному оборудованию, утраты товарного вида. Весь этот «букет» можно приобрести как в одном пакете, так и по отдельности. Однако некоторые виды полисов компании все-таки стараются по отдельности не предлагать, а включать их в страховой пакет.
Эксперты рынка рекомендуют при выборе страховки в первую очередь определиться, каких рисков владелец авто боится больше всего. От ответа на этот простой вопрос и будет зависеть наиболее финансово выгодная схема страхования для конкретного автомобиля.
К примеру, если владелец автомобиля больше всего опасается угона и крупного ущерба, ему лучше выбрать ту страховую компанию, которая даст наиболее выгодное соотношение наименьшего размера франшизы (когда до некой суммы владелец сам оплачивает устранение повреждений своей машины) к максимальной сумме скидки по страховому взносу. Иными словами, за «мелочи» можно заплатить и самому, но при крупных неприятностях все возьмет на себя страховщик, который к тому же даст хорошую скидку при покупке полиса.
В то же время необходимо понимать, что не только размер скидки при страховании автомобиля важен для его владельца. Важно при покупке полиса учитывать и репутацию страховой компании по части выплат и их размеров, наличия сервисных центров, размеров тарифов, коэффициентов на страхование авто и многие другие факторы. Ведь можно «попасть» на дешевый полис, с которым, если, не дай бог, что-нибудь случится, потом намучаешься. Критерием расчета взноса на страхование авто будет являться его марка и год выпуска, водительский стаж и возраст водителей, допущенных к управлению. Если этот взнос в компании, куда вы пришли, заметно ниже, чем у остальных, лучше постараться навести об этом страховщике справки. Тем более что при грамотном выборе компании, а также схемы страхования вполне возможно уменьшить цену страховки по КАСКО в Москве с усредненной стоимости (без использования франшизы) в 2,5 тыс. долларов до 1 тыс. «зеленых».
Скидок все больше
В условиях кризиса, когда покупка автомобиля в кредит и стоимость полиса КАСКО в размере 10% цены автомобиля стали непозволительной роскошью, многие автовладельцы задумываются о страховой экономии. Есть, к счастью, и встречное движение – немало страховых компаний предлагают сейчас «антикризисные» полисы, которые позволяют сэкономить от 15 до 50% (!) стоимости страховки машины.
Так, страховщики предлагают полисы по специальным ценам для аккуратных водителей. Снижение стоимости достигается за счет так называемой кастомизации страховой защиты. На деле это означает, что автовладелец, не попадавший прежде в аварии, сам может выбрать перечень наиболее вероятных рисков для своего авто. Кроме того, некоторые полисы могут предусматривать возмещение убытков в случае ДТП, если водитель не нарушал правил дорожного движения, которые караются лишением водительских прав. Скидка на такую страховку составляет 10%.
Неплохо продаются и пакеты, позволяющие экономить до 40% стоимости полиса, включающие в себя выплату ущерба в полном объеме только в случае угона автомобиля или ДТП, в котором установлен виновник происшествия. А если нарушитель не найден, ущерб от страхового случая возмещается в размере 50% от его величины. Весьма популярна и другая скидка, когда условия страхования исключают выплату по мелким происшествиям и поломкам автомобиля. Не предусматривается также выплата ущерба за повреждение ветрового стекла, приборов внешнего освещения и в случае нанесения повреждений автомобилю третьими лицами. Ущерб компенсируется лишь в случае угона автомобиля или ДТП с участием как минимум двух авто. Скидка на такой полис может достигать 30%. Некоторые страховые компании не исключают возможность воспользоваться франшизой от 1 до 5%. В этом случае экономия страхователя может реально составить от 44 до 62%.
Словом, выбор есть, но чтобы правильно его сделать, очень важно постараться критически взглянуть на себя со стороны. Например, начинающим водителям, еще не до конца освоившим премудрости парковки на тесных московских улицах, вряд ли стоит отказываться от страхования «мелочей» – устранять за свой счет последствия «притирок» будет дороговато. Тем, кто любит «агрессивный» стиль вождения, не следует экономить на добровольной автогражданке. Ну а от угона не гарантирован никто, особенно в нынешние тяжелые времена – от него можно только застраховаться.
Текст: Мария Иванова.
